通過金融科技“加碼”，大型銀行惠普金融業(yè)務有了量的提升和質(zhì)的飛躍。從商業(yè)銀行角度來看，發(fā)展普惠業(yè)務不僅僅是一種責任和擔當，還是重要的轉(zhuǎn)型發(fā)展機遇。要發(fā)展普惠業(yè)務，就必須對一些不合時宜的業(yè)務流程模式“說再見”，這需要從業(yè)務架構(gòu)上實施轉(zhuǎn)型和變革。

近年來，在諸多政策紅利之下，普惠金融迎來了大發(fā)展。根據(jù)監(jiān)管要求，今年大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速全年不能低于40%。根據(jù)各家銀行最新披露的上半年數(shù)據(jù)，大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速同比均在40%以上，有些銀行甚至超過了50%。

過去，大型銀行普遍把精力放在大企業(yè)身上，因為大企業(yè)貸款有規(guī)模效應，邊際成本低收益高，在具體操作時是以建立正面清單為主，由企業(yè)提交資料，交銀行審核，通過則予以批貸。相較而言，小微企業(yè)融資的特點是“短、小、頻、急、散”，大量小微企業(yè)“嗷嗷待哺”，銀行一筆一筆地審批正面清單，很難滿足效率和專業(yè)化要求，再加上小微企業(yè)抗風險能力相對較低，銀行對小微企業(yè)發(fā)放貸款往往是“不愿做、不會做、不敢做”。

如今，通過金融科技“加碼”，大型銀行惠普金融業(yè)務有了量的提升和質(zhì)的飛躍。今年3月份，建行宣布成為全國首家普惠型小微企業(yè)貸款余額突破萬億元的商業(yè)銀行，并且在新模式下，普惠業(yè)務不良率控制在1%以內(nèi)。在10多年前該銀行普惠業(yè)務剛起步時，不良率高達7%至8%。

把業(yè)務量做上去，將不良率降下來，銀行在服務更多小微企業(yè)的同時，也控制了風險，增加了利潤。因為，普惠金融首先是“金融”，銀行做普惠金融業(yè)務要遵從金融基本規(guī)律，成本和風險是兩條“硬杠”，否則一定是不可持續(xù)的。其實，包括建行在內(nèi)，近年來大型銀行普惠業(yè)務都已有了長足發(fā)展。

從商業(yè)銀行角度來看，發(fā)展普惠業(yè)務不僅僅是一種責任和擔當，還是重要的轉(zhuǎn)型發(fā)展機遇。實現(xiàn)普惠業(yè)務增量并降低不良率的目標，必須重視金融科技的賦能。目前成熟的模式是，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術，通過組合工商、稅務、電力等多維度信息交叉驗證，對小微企業(yè)立體式全息畫像，同時收集各類信息，建立負面清單，只要小微企業(yè)不在負面清單中，就可以批貸放款，從而在實現(xiàn)規(guī)模效應的同時，較好地控制不良率。

要發(fā)展普惠業(yè)務，還必須對一些不合時宜的業(yè)務流程模式“說再見”，這需要從業(yè)務架構(gòu)上實施轉(zhuǎn)型和變革。如受疫情影響，許多商業(yè)銀行為了支持小微企業(yè)復工復產(chǎn)，突破時空限制，實現(xiàn)了普惠業(yè)務遠程、異地辦理。從技術上來說，目前大多數(shù)普惠業(yè)務線上辦理已無障礙，商業(yè)銀行要抓住機遇實現(xiàn)業(yè)務流程再造，打破金融服務的時空限制。

最具前景的是普惠金融數(shù)字化帶來的巨大機遇。有市場機構(gòu)預測，數(shù)字普惠金融市場空間巨大，在精準脫貧、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)融資方面，相關業(yè)務都將實現(xiàn)爆發(fā)式增長。另外，隨著5G時代到來，萬物互聯(lián)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代也將更快到來。其中，5G的全面應用可形成物流追蹤、工業(yè)自動化控制、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)AR在產(chǎn)業(yè)全流程中的穿透，企業(yè)各項信息變得更加透明，有助于打破金融機構(gòu)在服務小微企業(yè)時面臨的“信息不對稱”。普惠金融數(shù)字化將推動整個行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，大型銀行身在其中，機遇不容錯失。

關鍵詞： 普惠金融