hello大家好，我是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)小晟來為大家解答以上問題，兒童重疾險(xiǎn)排行榜前十名，全網(wǎng)測(cè)評(píng)325款兒童重疾險(xiǎn)）很多人還不知道，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧！

今天打算給大家寫一篇少兒重疾險(xiǎn)的橫向測(cè)評(píng)。

熟話說，授人以魚不如授人以漁。

【資料圖】

比起推薦具體的“魚”，我更希望大家能夠掌握“打漁”的方法。

所以文章的前兩個(gè)部分，講了少兒重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，以及產(chǎn)品的投保思路和挑選技巧。

新來的讀者朋友，可以認(rèn)真看看。

對(duì)這塊了解得比較多的老朋友，可以直接跳到文章的第三部分，

我從各個(gè)角度給大家詳細(xì)測(cè)評(píng)了當(dāng)下優(yōu)質(zhì)的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)不同預(yù)算，給出了一些投保建議，供各位寶爸寶媽參考。

重疾險(xiǎn)，就是如果確診了符合條件的大病，保險(xiǎn)公司一次性賠付大幾十萬，這樣一類給付型產(chǎn)品。

雖然治療費(fèi)可以用醫(yī)療險(xiǎn)來覆蓋，

但孩子患病，家長(zhǎng)往往需要全職照顧，家庭收入會(huì)大幅下降甚至中斷，這時(shí)候家里老人的贍養(yǎng)問題、沒還完的車貸、房貸怎么辦？一項(xiàng)開支都省不了。

手里的錢只出不進(jìn)，想想都焦慮。

更何況，

患病后，孩子的抵抗力肯定是要比普通寶貝更差的，需要長(zhǎng)期的康復(fù)和調(diào)養(yǎng)。孩子的學(xué)業(yè)，甚至將來的婚戀、求職也或多或少會(huì)受到一些影響。

有一筆大幾十萬的理賠款，至少可以給孩子的未來，提供更多可能。

而且相較于成人重疾險(xiǎn)，

小孩子的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是真的很便宜啊。

保30年，一年也就幾百塊；保終身，也才兩千左右（有些家庭給孩子配置的重疾險(xiǎn)，一年要大幾千甚至上萬，這種就屬于是買貴了）。

對(duì)于少兒高發(fā)的一些特定疾病，比如白血病，還有多倍賠，幾百塊就能撬動(dòng)百萬保額。性價(jià)比是真的很高呀。

可惜很多人沒有這個(gè)意識(shí)，很多家庭還在“裸奔”。

趁著小朋友還小，保費(fèi)便宜、健康問題少的時(shí)候，給配置上一份重疾險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的兜底，還是相當(dāng)有必要的。

那怎么給孩子挑到一款合適的重疾險(xiǎn)呢？

這里給大家4個(gè)判斷維度。

1）優(yōu)先保額

買重疾險(xiǎn)就是買保額，保額就是保險(xiǎn)公司能賠給我們的錢。

孩子的重疾險(xiǎn)，要考慮治療費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)康復(fù)費(fèi)用、父母為了照顧孩子，請(qǐng)假或放棄工作的損失。

一方面，保額買少了解決不了問題；

另一方面，孩子的人生還很長(zhǎng)，得考慮將來通脹的影響。

況且，少兒重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜，

也不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成過大的負(fù)擔(dān)，

我是建議，普通城市，孩子的重疾險(xiǎn)保額至少30-50萬；

如果在一線城市，50萬起步；

如果父母收入高，預(yù)算充足，也可以做到百萬保額。買了多份重疾險(xiǎn)，賠錢時(shí)也是各賠各的，不會(huì)沖突。

2）少兒特定高發(fā)疾病

雖然保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)范的28種重大疾病的理賠率，占到了重疾險(xiǎn)的9成以上。

但是在幼年時(shí)期，孩子的某些高發(fā)疾病并不在這28種疾病里面，

比如重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病、重癥肌無力、幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病、脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重瑞氏綜合征等。

所以，

大部分優(yōu)質(zhì)的少兒重疾險(xiǎn)，都會(huì)在特疾保障上，做出相應(yīng)的拓展。假如小朋友確診了這些特定疾病，會(huì)有一個(gè)額外的賠付，賠的錢能更多。

這是非常實(shí)用的功能。

我們?cè)谔暨x產(chǎn)品的時(shí)候，

就要留意這些少兒高發(fā)病種的覆蓋程度，看看是否齊全；

同時(shí)也要留意少兒特疾，額外賠付的年齡限制。越寬松越好。

要知道，少兒特疾不只是在未成年階段才高發(fā)，成年人同樣會(huì)得，以白血病為例：

據(jù)《中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示， 2019年我國(guó)60歲以上白血病患者占比最高，達(dá)到36.7%；45~59歲占比25.0%，15~44歲占比25.6%，0~14歲占比12.6%。

此外，也要看額外賠付的比例，越高當(dāng)然越好。

3）定期or終身？單次or多次賠？

其實(shí)就是個(gè)預(yù)算問題，沒有固定標(biāo)準(zhǔn)。

但我們保障的順序，一定是先大人，后小孩。

大人的基礎(chǔ)保障都買好了，如果預(yù)算還很充足，那就一步到位，直接給孩子保到終身，還有預(yù)算的話，再根據(jù)需求帶上多次賠付、癌癥二次賠、心腦血管二次賠等附加保障。

反之，就買定期30年的。

我是不太建議，父母一點(diǎn)保障沒有，卻依然咬牙給孩子花重金配置保險(xiǎn)的，

畢竟，對(duì)于孩子來說，最強(qiáng)有力的保障還是父母。

4）健康告知

對(duì)于健康的小朋友來說，健康告知是否寬松意義不大；

而對(duì)于那些健康有點(diǎn)小問題的孩子而言，這牽扯到能不能買的問題。產(chǎn)品再好，買不了也白搭。要學(xué)會(huì)平常心看待，選擇能夠承保的產(chǎn)品。

總結(jié)一下就是，

受去年12月底互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)的影響，導(dǎo)致很多重疾險(xiǎn)全部下架了，新規(guī)后的產(chǎn)品目前還不多，比較推薦的有四款：

青云衛(wèi)1號(hào)、大黃蜂6號(hào)、小飛象以及喜樂寶寶。

下面我將從基礎(chǔ)保障、少兒特疾、保費(fèi)、健康告知，這4個(gè)方面來進(jìn)行全面分析。

①首先，我們來看基礎(chǔ)保障，青云衛(wèi)要更勝一籌，小飛象其次。

重疾這塊，基本上已經(jīng)卷不動(dòng)了。

除了小飛象保單前30年，能額外賠60%外，

保至70歲或終身的版本，大黃蜂和青云衛(wèi)一樣，都是保單前30年，額外賠50%。

買50萬保額，出險(xiǎn)可以拿到75萬的理賠金（小飛象80萬）。

輕中癥保障上，青云衛(wèi)放了個(gè)大招 ——

賠得更多，而且重疾賠了之后，輕、中癥責(zé)任，還有機(jī)會(huì)再賠1次。

舉個(gè)例子，

家長(zhǎng)給剛出生的小明，買了80萬保額的青云衛(wèi)。小明3歲，確診白血病，重疾賠80萬，重疾額外賠40萬，少兒特疾賠80萬，共計(jì)200萬；

5歲，需要角膜移植，輕癥賠24萬，輕癥額外賠8萬，共計(jì)32萬；14歲，不幸被診斷為中度潰瘍性結(jié)腸炎，中癥賠48萬，中癥額外賠16萬，共計(jì)64萬，三次一共賠了296萬。

換做是其他少兒重疾險(xiǎn)，在小明3歲重疾理賠之后，整個(gè)合同就結(jié)束了。不管宣傳的時(shí)候，中癥、輕癥能賠幾次，都通通結(jié)束了。

僅憑這一點(diǎn)，青云衛(wèi)就已經(jīng)贏很大。

②少兒特疾，大黃蜂保至70歲或終身的版本，以及小飛象、喜樂寶寶都各有優(yōu)勢(shì)。

從少兒高發(fā)病種的覆蓋程度來看，

喜樂寶寶的少兒特疾額外賠含金量最高，20種少兒高發(fā)的重疾，18種它都能額外再賠1倍；

從額外賠付的比例來看，

整體上，小飛象的賠付比例更高，始終都能額外再賠1.2倍；

而大黃蜂保至70歲或終身的版本，在保單前30年的時(shí)候，如果出險(xiǎn)，賠付更有優(yōu)勢(shì)，能額外再賠1.5倍，如果是30年后出險(xiǎn)，就只能額外再賠1倍；

從額外賠付的年齡限制來看，

這4款都非常優(yōu)秀，沒有理賠年齡上的限制。

換句話說，這4款里，不管給孩子買的哪一個(gè)，保終身，特疾額外賠就終身有效。

即使是60歲才得了少兒特疾，依然能享受額外賠。

③我們?cè)賮砜纯此鼈兊谋ＹM(fèi)情況，保30年，喜樂寶寶最便宜；保至70歲或終身，大黃蜂6號(hào)性價(jià)比更高。

注：因喜樂寶寶，10歲前最高只能買到30萬保額，表格都用25萬保額來測(cè)算保費(fèi)，數(shù)據(jù)X2，可以大致推算50萬保額的保費(fèi)。

可以看到，在這幾款里，

保30年，喜樂寶寶價(jià)格最便宜，如果身故的話，還能賠2倍已交保費(fèi)；

保至70歲或終身，大黃蜂6號(hào)性價(jià)比最高，青云衛(wèi)1號(hào)其次。

④最后看一下健康告知。小飛象最為寬松。

小孩子早產(chǎn)(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時(shí)體重＜2.5公斤)的情況還是比較常見的，

此外，兒童甲狀腺惡性腫瘤的理賠率，也相對(duì)較高，

（圖片來源：中國(guó)人壽官方公眾號(hào)理賠年報(bào)）

所以給大家對(duì)比了這兩項(xiàng)的健康告知寬松程度。

可以看到，小飛象是這4款里核保最為友好的。

早產(chǎn)(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時(shí)體重＜2.5公斤)，

只要孩子滿足年齡大于6個(gè)月，肢體及智力、語言等符合正常同齡兒童發(fā)育標(biāo)準(zhǔn)，兒保資料檢查無異常，無并發(fā)其它疾病，依然可以正常投保。

甲狀腺結(jié)節(jié)，

滿足半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查為1級(jí)或2級(jí)，無淋巴結(jié)腫大，單純囊性結(jié)節(jié)（最大直徑不超過1厘米），可以標(biāo)體承保。

如果是非標(biāo)準(zhǔn)體的小朋友，可以重點(diǎn)考慮小飛象，

產(chǎn)品目前已經(jīng)可以郵件核保，我這邊打聽到的消息是后續(xù)要上線的人工核保，尺度也同樣很寬松。

篇幅有限，今天就先測(cè)評(píng)到這里了，大家有什么問題都可以問我。

最后總結(jié)一下：

家庭年收入12萬以下，孩子的保障預(yù)算不超過兩千的朋友，我建議你們優(yōu)先考慮喜樂寶寶和大黃蜂定期版（30年）。

喜樂寶寶，

價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯，少兒特疾病種覆蓋全面，自帶身故保障，身故賠已交保費(fèi)的2倍。但它10歲前，最高只能買30萬保額，更適合目前手頭特別拮據(jù)的家長(zhǎng)；

大黃蜂6號(hào)，

保障更均衡，保單前10年患重疾，額外賠50%，10種少兒罕見病，額外賠200%，自帶重疾住院津貼，200元/天，最高可賠6萬元。最高可以買到70萬保額，預(yù)算不是過分緊張的，選它的性價(jià)比更高。

如果你的預(yù)算比較高，比如每年可以拿出三千左右給孩子買保險(xiǎn)，我會(huì)建議大家一步到位，選擇保至終身。

看重少兒特疾保障，選大黃蜂。買50萬保額，最高能賠到150萬；

看重兜底保障，選青云衛(wèi)。

雖然青云衛(wèi)比大黃蜂要貴那么一丟丟，

但這一兩百塊錢能夠買來：

①重疾理賠后，輕中癥還有機(jī)會(huì)再賠1次；

②輕中癥額外多賠10%~20%；

③癌癥二次賠多賠20%；

④身故返保費(fèi)，如果沒有理賠就身故了，保費(fèi)還可以再拿回來，保費(fèi)不會(huì)白交。

不過計(jì)劃二/四，身故賠保額的，我就不建議大家選了，沒必要，有這個(gè)預(yù)算還不如把重疾多次、癌癥多次保障給帶上。

要是孩子存在一些健康問題，其他重疾險(xiǎn)不好買，

那小飛象會(huì)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，

重疾保障扎實(shí)，最高能賠保額的160%，少兒特疾保障也表現(xiàn)穩(wěn)定，核保還十分寬松。

看好了產(chǎn)品，想給孩子購買的，

或者想知道自家孩子的健康狀況能不能買，以及需要多少錢的，老規(guī)矩，直接來問我哈~

最后，希望所有的寶寶都能有全面扎實(shí)的保障，同時(shí)不出險(xiǎn)，健康快樂成長(zhǎng)。

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本文就為大家講解到這里，希望對(duì)大家有所幫助。

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