身邊有不少人是排斥負(fù)債的，總覺(jué)得自己有多大能力就辦多大事兒，欠錢過(guò)日子不踏實(shí)。但其實(shí)，合理且適度利用負(fù)債的杠桿作用，一定程度上也有利于資產(chǎn)的增值。

那么問(wèn)題來(lái)了：哪些負(fù)債是“合理”的？哪些負(fù)債又是完全沒(méi)有必要的呢？

通常，我們會(huì)把負(fù)債分為良性負(fù)債、惡性負(fù)債和中性負(fù)債三種。

所謂良性債務(wù)，是指自己有足夠的償還能力，并且隨著時(shí)間的推移負(fù)債減少，資產(chǎn)增值的債務(wù)。

比如房貸，如果房子可以出租，租金回報(bào)高于貸款利息，不僅不會(huì)額外增加利息支出，還可以從中賺錢。當(dāng)然了，如果你的房子沒(méi)有出租打算，只要房貸壓力可控，依然是良性負(fù)債。

再比如有些聰明的理財(cái)者，即使手中有足夠的資金，也依然選擇貸款，比如使用信用卡或者一些免息的消費(fèi)分期，這時(shí)他們會(huì)將手中的現(xiàn)金投入到利率回報(bào)更高的理財(cái)產(chǎn)品中，利用免息期的空檔還能賺一筆小錢。

有時(shí)信用卡或者電商的消費(fèi)分期還有0利率0手續(xù)費(fèi)的活動(dòng)，這種情況產(chǎn)生的負(fù)債也是良性負(fù)債，這相當(dāng)于你可以更長(zhǎng)時(shí)間的無(wú)償占用銀行的資金。當(dāng)然，無(wú)償占用的資金也要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還。

等等以上，類似這樣的負(fù)債都可以稱其為“良性負(fù)債”。

反之，所謂惡性負(fù)債，就是那些純粹為了提前消費(fèi)享受而背上的負(fù)債，以及利率過(guò)高，導(dǎo)致身背過(guò)重負(fù)債的情況。

比如頻繁使用信用卡分期或使用收取手續(xù)費(fèi)的消費(fèi)分期都屬于此類。雖說(shuō)用了杠桿提前消費(fèi)享受，可是無(wú)形中隨著商品自身的貶值，使用成本的增加，自己還要不斷地往里投錢，或者是貸款買來(lái)的商品并沒(méi)有給自己帶來(lái)多大的使用效益，反而還給自己造成財(cái)務(wù)壓力，這樣的負(fù)債我們就稱之為惡性負(fù)債。

除了良性負(fù)債和惡性負(fù)債之外，還有一種中性負(fù)債，這類負(fù)債不能簡(jiǎn)單的判斷是“好”還是“壞”，用的好，它就是良性負(fù)債，用的不好，就可能會(huì)演化成惡性負(fù)債，也就是說(shuō)存在不確定性。

比如，前面提到的信用卡欠款，如果你能按時(shí)足額還款，同時(shí)也不會(huì)造成太大的財(cái)務(wù)壓力，它就是良性負(fù)債。但如果你無(wú)法全額還款，而是不得不使用分期業(yè)務(wù)，甚至是逾期從而導(dǎo)致個(gè)人信用受損，那么它就是惡性負(fù)債。

分清了負(fù)債的分類，接下來(lái)就是最關(guān)鍵的問(wèn)題了，如何正確地負(fù)債？

首先，我們需要從整體上把握好兩個(gè)指標(biāo)——負(fù)債比率和債務(wù)收入比。

負(fù)債比率

負(fù)債比率是家庭負(fù)債總額與總資產(chǎn)的比值，它是用來(lái)反映家庭綜合償債能力高低的指標(biāo)。

公式：負(fù)債比率=負(fù)債總額÷總資產(chǎn)

參考值為50%，最好把負(fù)債比率控制在50%以下。如果負(fù)債占家庭資產(chǎn)超過(guò)50%，稍有不慎就可能引發(fā)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

負(fù)債收入比

又稱作債務(wù)負(fù)擔(dān)比率，是到期需支付的債務(wù)本息與當(dāng)期收入的比值。它直接反映一個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)程度和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)的是我們償債能力的強(qiáng)弱，

公式：負(fù)債收入比=債務(wù)支出÷稅后收入

參考值為40%，最好是低于這個(gè)數(shù)字。如果還貸比例超過(guò)了40%，甚至達(dá)到了稅后收入的50％或更高，那么一旦收入減少或者額外支出增加，就很容易導(dǎo)致債務(wù)違約。

舉個(gè)例子，如果你和你另一半每月稅后工資總額是2萬(wàn)元，那么每月房貸、車貸等負(fù)債還款金額，最好不要超過(guò)8000元。如果再往上算，很可能就會(huì)影響到生活質(zhì)量，甚至入不敷出了。

那么，當(dāng)前年輕人普遍的負(fù)債收入比是多少呢？

有權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布了《2020年中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，該報(bào)告顯示，我國(guó)的90后人群平均的負(fù)債大概是12.7萬(wàn)，總體的債務(wù)與收入的比例是18.5。意味著年輕人要用18.5個(gè)月的工資收入才能還完所欠債務(wù)。不過(guò)報(bào)告也指出，這是2019年統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，而從2020年開始，由于發(fā)生了新冠疫情，估計(jì)年輕人的負(fù)債情況更加糟糕。

從整體上把控好個(gè)人或家庭的負(fù)債率和負(fù)債收入比后，接下來(lái)就是要從具體的負(fù)債方式，即房貸、車貸、信用卡和個(gè)人消費(fèi)分期，來(lái)掌握正確合理的使用方法了。

房貸

除了首付之外，最能影響到我們生活質(zhì)量的就是每月的還貸金額了。首先，銀行會(huì)根據(jù)你的月收入來(lái)決定貸款額度，通常不會(huì)超過(guò)你月收入的50%。

前面我們也說(shuō)了，負(fù)債比率不要超過(guò)50%，但這里指的是我們?nèi)控?fù)債占總資產(chǎn)的比例，而非單指房貸這一項(xiàng)。如果我們除了房貸，還有車貸、信用卡或電商的消費(fèi)分期要還，那么財(cái)務(wù)壓力可想而知。所以銀行把控的“紅線”顯然對(duì)于債務(wù)人來(lái)說(shuō)，是有些偏高的。所以建議大家，房貸的還貸額在家庭總收入的40%以內(nèi)是比較合理的。

在她理財(cái)—理財(cái)大學(xué)《買房大學(xué)問(wèn)，省出一個(gè)大廚房》的課程中說(shuō)過(guò)，“房貸的錢，欠銀行的時(shí)間越久越好，如非心理壓力或者特殊需求，沒(méi)必要提前還貸?！币?yàn)槲覀兛梢酝ㄟ^(guò)長(zhǎng)期的投資來(lái)抵消利息支出，所以即使能全款買房，也要貸款，而且盡量選擇貸款期限的上限，能貸款30年，就不貸20年。

車貸

目前，市面上常見的車貸有4種，分別是：銀行傳統(tǒng)汽車貸款、汽車金融公司貸款、銀行信用卡貸款和無(wú)抵押信用貸款。

4種貸款方式的首付基本上都在20%或30%，而利息卻有差異，其中利息最高的是無(wú)抵押信用貸款，大約會(huì)比另外3種方式貴幾千塊錢，其次是銀行信用卡貸款，利息相對(duì)較少的是汽車金融公司貸款和銀行汽車貸款。

所以大家還是不要輕信商家宣傳的所謂“零利率”貸款買車，手續(xù)費(fèi)等成本也不可忽視。當(dāng)然了，有些汽車金融公司會(huì)針對(duì)特定車型推出優(yōu)惠的“雙免”活動(dòng)，即免手續(xù)費(fèi)和免利息，這時(shí)我們可以多關(guān)注一下，“雙免”貸款買車能省下不少錢。

信用卡

信用卡可能是大家負(fù)債消費(fèi)時(shí)用的最多的工具了，要想不讓信用卡給自己增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，做個(gè)精明的“卡奴”，一定要謹(jǐn)慎使用分期付款業(yè)務(wù)。分期付款，雖然緩解了一次性還款的壓力，但是這稍微減輕壓力的代價(jià)卻是更多的手續(xù)費(fèi)，要知道信用卡分期的真實(shí)利率，普遍都在13%-15%左右。

另外，就是要把握最佳的刷卡時(shí)間。在信用卡的賬單日后第一天刷卡消費(fèi)，可享受至少50天的免息期，而在賬單日當(dāng)天刷卡，就只能享受25天免息期。掌握最佳刷卡時(shí)間，可以有更長(zhǎng)時(shí)間的免息期。

電商平臺(tái)的消費(fèi)分期

如今，電商平臺(tái)的消費(fèi)分期，比如花唄、白條等都在通過(guò)滿減、紅包、降低分期服務(wù)費(fèi)甚至打出免息的活動(dòng)來(lái)吸引消費(fèi)者。免息的分期肯定是劃算的，至于要收利息的就得認(rèn)真考慮是否必要了，因?yàn)檎鎸?shí)的年化利率普遍也在13%-15%左右，甚至有些能達(dá)到近20%，這樣的成本無(wú)異于增加了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

我們不必排斥負(fù)債，因?yàn)楹侠淼氖褂秘?cái)務(wù)杠桿，把閑置的資金從低利率向高利率挪動(dòng)，可以成倍數(shù)地放大自己的財(cái)富。我們要避免的是那些會(huì)造成我們不必要的高息支出，甚至?xí)?dǎo)致我們陷入財(cái)務(wù)泥沼中的惡性負(fù)債。

關(guān)鍵詞： 你的負(fù)債 是好債還是壞債