最近給一個粉絲解決了一個債務問題，是關于個人債務重組的，今天和大家一起分享分享，一起來分析分析。

(資料圖片僅供參考)

先說說這個粉絲的具體情況：

我們叫他小明。小明是做服裝生意的，以前行情好，生意做的還算大，最厲害的時候在一個城市開了5 6家連鎖服裝店，但是最近幾年，受電商的影響，生意一落千丈。

為了維持生意，借錢往里面貼，貼了90萬了?，F(xiàn)在每個月資不抵債，還是在勉強維持。

我們來看看他的債務結構：

信用卡負債30萬；

銀行信用貸22萬，月供6800元，利率0.6%

貸款機構18萬，月供7000元，利率0.8%

網(wǎng)貸余額10萬，月供4000元，利率1.2%

小明每月還信用卡加貸款一共差不多3萬，而他們一家收入只有2萬左右，而且除了這些月供還有每月3800的房供要還。加上每月生活費，每月支出差不多要4萬，收入?yún)s只有2萬，所以慢慢導致他債務危機越來越深，陷入惡性循環(huán)當中。

好在他征信情況還算好，只有幾次短期逾期。

結合小明的具體情況，我決定幫他做債務重組：

就是通過他的資產(chǎn)拿到一筆低利息長期限的大額貸款，來償還之前的債務，降低每個月的還款額，達到自己能夠負擔的月供水平。

具體方案

因為小明做的基本上都是信貸產(chǎn)品，雖然利率不高，也不算低，而且信貸還款年限比較短，導致每個月還款壓力比較大。

其實我們很多負債的朋友都會遇到這種情況，負債還不起了就拆東墻補西墻，越借越多，越陷越深。

好在小明有一套按揭房，還有50萬沒有還清，房子市值210萬左右

我們給的方案就是先把銀行按揭款結清，再做銀行抵押。

房產(chǎn)市值210萬，

可申請額度210萬*70%=151萬

拿到手151萬-銀行余額50萬-墊資、服務費3萬=98萬。

其實也可以不去墊資直接做二抵，但是二抵的利率比一抵高不少，而且選擇比較少，所以還是建議做一抵。

我們選擇的產(chǎn)品是，年化利率5.85%，20年等額本息的產(chǎn)品。中途不用歸本。

那么這接近100萬的資金怎么用呢？

當然是先結清所有貸款80萬左右，剩下的作為備用金。

我們來算算他做了之后的月供

貸款150萬，年化利率5.85%，等額本息20年。

每月月供約10600元

之前月供30000元，減少了200%，而且也完全在他收入之內(nèi)?，F(xiàn)在每月月供1萬多，還剩下1.5萬左右可以支配，另外還有10萬左右的備用金。不僅解決了債務問題，還改善了自己的生活質量。而且還有一筆備用金，以備不時之需。

總結

債務問題的出現(xiàn)很大原因是因為沒有財務根基。財務根基是指沒有一個穩(wěn)定的收入。沒有財務保障。一旦出現(xiàn)問題，就會開始大量負債，最后連生活都出現(xiàn)問題。

在出現(xiàn)債務問題之后，債務優(yōu)化才有可能解決債務問題，一味的以貸養(yǎng)貸只會讓債務的雪球越滾越大。

債務優(yōu)化有幾個好處：

1、將自己的高利息，短期限的債務轉化成低利息，長期限的債務，可以在這段較長時間中來改善自己的債務問題。

2、可以獲得長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入

3、可以讓自己資產(chǎn)的增值有所收益

債務優(yōu)化和重組是個專業(yè)的事，需要專業(yè)的人去做，經(jīng)過科學的分析，做出適合每個人的專業(yè)方案。

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