日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，并提出未來五年的主要目標，要基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系。

《實施意見》中著重指出，鼓勵金融機構(gòu)聚焦小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、個體工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息資源，改進業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險管理模型，研發(fā)專屬產(chǎn)品，合理降低服務(wù)成本，觸達更多“長尾客戶”。

作為普惠金融重要參與主體，農(nóng)村商業(yè)銀行勢必要扮演重要角色。

建設(shè)風(fēng)險預(yù)警平臺 打造全行級風(fēng)險預(yù)警機制

黃河農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱黃河農(nóng)商銀行）于2008年12月由原自治區(qū)聯(lián)社和銀川市聯(lián)社合并組建，是經(jīng)國務(wù)院同意、銀保監(jiān)會確定的全國首家省級聯(lián)社改革試點單位。黃河農(nóng)商銀行系統(tǒng)現(xiàn)有法人機構(gòu)20家，員工近6000人，營業(yè)網(wǎng)點385個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點207個，在全區(qū)2240個行政村設(shè)立便民金融服務(wù)點2317個，全面消除村級金融服務(wù)空白點，是全區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多、分布最廣、支農(nóng)力度最大的地方金融機構(gòu)。

近年來，黃河農(nóng)商行全力擁抱數(shù)字化，建設(shè)了一套先進的信貸系統(tǒng)，并以信貸系統(tǒng)的建設(shè)為開端，構(gòu)建覆蓋全區(qū)的普惠金融信息化平臺，針對不同客群、不同場景、不同區(qū)域客戶的融資需求，大力推廣多類等特色信貸產(chǎn)品，滿足縣域小農(nóng)戶、建檔立卡戶、種養(yǎng)殖大戶等不同主體的多樣化信貸需求。

“業(yè)務(wù)發(fā)展的半徑有多大，風(fēng)險管理的半徑就得有多大。”

黃河農(nóng)商行聯(lián)手百融云創(chuàng)啟動了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警平臺的建設(shè)，將數(shù)字化推向一個新的高度。

經(jīng)過近一年的建設(shè)，黃河農(nóng)商行實現(xiàn)了風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)與銀行信貸系統(tǒng)無痕接入，針對監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險、機構(gòu)風(fēng)險、業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險、員工行為風(fēng)險等多維度風(fēng)險實現(xiàn)全面管控。

風(fēng)險預(yù)警平臺由預(yù)警信號體系、預(yù)警管理流程、預(yù)警監(jiān)控分析、風(fēng)險預(yù)警管理政策四大板塊組合而成。通過一系列定量、定性的技術(shù)手段，針對未知的風(fēng)險，建立全天候不間斷的監(jiān)控體系，讓預(yù)警始終跑在風(fēng)險前面。不僅能快速鎖定風(fēng)險，把好風(fēng)險關(guān)隘，更能快速響應(yīng)，聯(lián)動處理機制。

預(yù)警平臺是怎么運作的呢？在銀行的信貸系統(tǒng)中，預(yù)警平臺就像是一座雷達對未知環(huán)境進行24小時不間斷的扇面掃描，明確預(yù)警監(jiān)測對象。根據(jù)不同監(jiān)測對象，如個人客戶、企業(yè)客戶、小微企業(yè)主、押品、貸款產(chǎn)品設(shè)置不同預(yù)警主題。并設(shè)置風(fēng)險的“紅綠燈”信號，以顏色直觀反應(yīng)客戶的風(fēng)險程度。

同時在整個預(yù)警管理過程中，不斷進行動態(tài)的歸納和總結(jié)，以此來優(yōu)化預(yù)警管理流程。比如接收到風(fēng)險信號后，決定誰來處置、誰來跟蹤、誰來解除，讓預(yù)警流程與作業(yè)流程實現(xiàn)完美的聯(lián)動。

此外，風(fēng)險預(yù)警平臺還提供了可視化的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化、風(fēng)險預(yù)警主動化，為提前防范化解風(fēng)險，提供保障，并以此來提升風(fēng)險觀測的大局觀和部門之間的協(xié)同性。

當然，風(fēng)險預(yù)警終歸還是要回歸到機制層面。依托風(fēng)險預(yù)警平臺，銀行風(fēng)險預(yù)警管理各層機構(gòu)和部門人員，在履職時都變得有據(jù)可依，為監(jiān)管檢查提供必要書面證明。

助力普惠金融建設(shè)邁向新臺階

通過風(fēng)險預(yù)警平臺，黃河農(nóng)商行實現(xiàn)了信貸風(fēng)險預(yù)警對信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后全生命周期管理，完成了個人客戶、對公客戶和內(nèi)部員工三個視角的風(fēng)險監(jiān)視，加速了政府單位、科技公司、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、經(jīng)營農(nóng)戶四個主體的對接，以“數(shù)字化集成+協(xié)同化合作”的風(fēng)險管理模式，增強銀政、銀企、銀農(nóng)數(shù)字化合作，形成信貸風(fēng)控生態(tài)體系。截至2021年末，黃河農(nóng)商行系統(tǒng)整村首先已實現(xiàn)建檔授信率55%、用信率92%，本年度計劃通過大數(shù)據(jù)建模創(chuàng)新三農(nóng)信貸產(chǎn)品，做到客戶不見面測算額度并實現(xiàn)線上授信、用信、還款的全流程服務(wù)，爭取實現(xiàn)在鄉(xiāng)農(nóng)戶和進城農(nóng)戶信貸服務(wù)全覆蓋。

當前，風(fēng)險預(yù)警平臺開始在銀行進行全面應(yīng)用，并取得了顯著的成效。

1、在客戶風(fēng)險層面，大大解放了人力，降低了人工檢查的工作量。行內(nèi)信貸風(fēng)險管理流程、制度，可以以規(guī)則的方式預(yù)置在系統(tǒng)中，提高了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2、滿足監(jiān)管風(fēng)險預(yù)警

以銀保監(jiān)會《全面風(fēng)險管理指引》為指導(dǎo)，實現(xiàn)從機構(gòu)、客戶、業(yè)務(wù)、客戶經(jīng)理等多個維度，對大額貸款風(fēng)險、單一集中度風(fēng)險、逾期率、客戶關(guān)聯(lián)度、中長期貸款比例等監(jiān)管指標的全面即時預(yù)警，從宏觀層面掌握風(fēng)險信息動態(tài)。

3、實現(xiàn)內(nèi)部員工操作風(fēng)險預(yù)警

通過對行內(nèi)信貸從業(yè)人員行為規(guī)范以及歷史貸款操作違規(guī)違法案例梳理，結(jié)合第三方數(shù)據(jù)涉及的違法、涉訴、經(jīng)商、網(wǎng)絡(luò)借貸等信息，總結(jié)員工行為的風(fēng)險點，形成系統(tǒng)員工操作行為風(fēng)險的預(yù)警規(guī)則，構(gòu)建預(yù)警風(fēng)控模型和預(yù)警管理處置流程，實現(xiàn)對員工信貸操作行為的即時預(yù)警。

4、在貸后風(fēng)險預(yù)警方面，自系統(tǒng)正式推廣后，共預(yù)警風(fēng)險信號167個，其中：對公預(yù)警信號68個、個人客戶預(yù)警信號61個、機構(gòu)預(yù)警信號30個、員工預(yù)警信號8個。信號推送總數(shù)48萬條，其中常規(guī)信號7萬余筆、提示類和統(tǒng)計類信號41萬余筆，涉及對公客戶1507戶、個人客戶86455戶，排查率達85%，有效促進了全系統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)健康合規(guī)發(fā)展，實現(xiàn)了黃河農(nóng)商行風(fēng)險問題從損失管理轉(zhuǎn)向損失與機會并存的雙向管理的跨越。

風(fēng)險預(yù)警平臺是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的又一塊重要拼圖，經(jīng)過該行多年來的持續(xù)努力，數(shù)字化之風(fēng)開始猛烈地吹向田間地頭和街道巷陌，金融之水也更好地去潤澤這片黃土高原。

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