近日，國家市場監(jiān)管總局企業(yè)名稱申報(bào)登記公告顯示，已核準(zhǔn)“寶馬(中國)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”的名稱申報(bào)。

這意味著，寶馬中國布局保險(xiǎn)業(yè)邁出了第一步，若后續(xù)得到銀保監(jiān)會的核準(zhǔn)批復(fù)，寶馬（中國）將正式拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，成為年內(nèi)籌劃進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的第三家車企。

【資料圖】

今年1月和3月，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司相繼完成工商注冊。實(shí)際上，近年來不少傳統(tǒng)車企、新能源車企盯上了汽車保險(xiǎn)這塊“香餑餑”。

對此，黃河科技學(xué)院客座教授張翔對時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，新能源汽車跨界賣保險(xiǎn)是有優(yōu)勢的，新能源汽車都是智能網(wǎng)聯(lián)汽車，能設(shè)置出更人性化、更靈活的服務(wù)，對客戶的服務(wù)也更精細(xì)化，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司做不到的。

車企跨界車險(xiǎn)領(lǐng)域，原本的保險(xiǎn)公司又將面臨怎樣的挑戰(zhàn)呢？一位從事傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作人員告訴時(shí)間財(cái)經(jīng)，新能源汽車跨界車險(xiǎn)其實(shí)并不存在競爭交集，反而是各取所需，合作共贏。

知名車企先后布局保險(xiǎn)業(yè)

車企涉“險(xiǎn)”不是新鮮事。

2019年3月，同屬于BBA巨頭的奔馳注冊成立了梅賽德斯-奔馳保險(xiǎn)代理(北京)有限公司，經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

新能源汽車的動作更為頻繁。2018年7月，小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，并獲準(zhǔn)開展汽車保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。2019年4月，特斯拉收購了美國馬克爾公司，獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，2020年8月又在中國注冊成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。2022年1月和3月，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也相繼成立。6月，理想汽車也通過收購銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司曲線入場。

其實(shí)，早在2011年，上汽集團(tuán)和廣汽集團(tuán)就開啟中國汽車行業(yè)布局保險(xiǎn)的第一批探索案例。前者于2011年5月成立了上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售公司，后者于2011年6月聯(lián)合發(fā)起創(chuàng)立了眾誠汽車保險(xiǎn)股份有限公司。

2012年，政策面迎來放松，保監(jiān)會發(fā)文明確，鼓勵(lì)和支持汽車企業(yè)出資設(shè)立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。車企經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理業(yè)務(wù)正式吹響了專業(yè)化的號角。

具體來看，上汽集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司開展的代步車保險(xiǎn)、車輛置換保險(xiǎn)等都是該保險(xiǎn)銷售公司與保險(xiǎn)公司深度合作開發(fā)的專門產(chǎn)品。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中曾在接受采訪時(shí)公開表示，“近年來國內(nèi)汽車銷量下滑，汽車市場趨于飽和，車企需要開拓新的業(yè)務(wù)空間。盡管近兩年保險(xiǎn)業(yè)也趨于調(diào)整期，但是業(yè)內(nèi)外還普遍看好我國保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展前景?！?/p>

尤其是新能源汽車，可設(shè)計(jì)的空間更大。張翔介紹，新能源汽車賣保險(xiǎn)可利用汽車上的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，收集車主的行車駕駛習(xí)慣和駕駛記錄，來判斷車主的駕駛風(fēng)格，制定更有針對性的保險(xiǎn)套餐，駕駛習(xí)慣好的車主來年可以獲得更低價(jià)的保單，相反若是事故多發(fā)、駕駛習(xí)慣不好的，則保費(fèi)提高。對比來看，傳統(tǒng)車險(xiǎn)可獲得的數(shù)據(jù)沒有那么精細(xì)，只能根據(jù)事故事發(fā)后來提高保費(fèi)。

此外，張翔稱，新能源汽車也更愿意做出一些革新，如特斯拉在美國開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車主可以按月購買而非按年購買，顯然更加靈活。

以蔚來汽車的車險(xiǎn)套餐為例，為車主提供劃痕補(bǔ)漆、上門服務(wù)、維保代步等服務(wù)，用戶在投保后，可在蔚來汽車APP上完成從日常養(yǎng)護(hù)到維修到周邊產(chǎn)品購買等行為。

保險(xiǎn)公司非常歡迎？

車企入局車險(xiǎn)是否會對傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)造成沖擊呢？

中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠曾公開表示，“車企對汽車的硬件和軟件、駕駛員情況、道路情況、出行相關(guān)服務(wù)均更了解，并且很多車企的規(guī)模較大、綜合實(shí)力強(qiáng)，所以對車險(xiǎn)的經(jīng)營資本來源和經(jīng)營方式會有很大影響?！?/p>

但一位在排名前四的保險(xiǎn)公司從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工告訴時(shí)間財(cái)經(jīng)，目前大多新能源公司他們賣的保險(xiǎn)也是給保險(xiǎn)公司合作的，他們自己并沒有保險(xiǎn)牌照。

大量車企涉足的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是車險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)車企入局保險(xiǎn)中介公司，側(cè)重點(diǎn)或更多在銷售服務(wù)關(guān)節(jié)。而新能源車企則更熱衷于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)而不是保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與保險(xiǎn)代理都是保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)類型。保險(xiǎn)代理主要是接受保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)更多是為用戶進(jìn)行整體的規(guī)劃，為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)等。

據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士表示，“保險(xiǎn)公司和車企合作的話，會給車企一定的返點(diǎn)，打個(gè)比方20%，然后車企拿著這些返點(diǎn)再給第三方公司，比如修理廠、上門服務(wù)的一些公司去合作，等于車企不掏錢，而且推出這些服務(wù)還能留住客戶，進(jìn)店維修，從而創(chuàng)造更多的售后服務(wù)。換個(gè)角度來說，如果新能源汽車公司不推出這些增值服務(wù)，客戶憑什么回店維修，慢慢的生存空間就小了?！?/p>

他還介紹稱，車企和保險(xiǎn)公司是互相報(bào)團(tuán)取暖，保險(xiǎn)公司喜歡塊狀的業(yè)務(wù)，比如蔚來吸引了10000臺車進(jìn)店投保，保險(xiǎn)公司派幾個(gè)人就可以保了，無論人工成本還是經(jīng)濟(jì)成本都轉(zhuǎn)移到蔚來身上了，由蔚來幫保險(xiǎn)公司呼叫客戶。而如果這10000臺車都是分散的，保險(xiǎn)公司至少要打10000個(gè)電話去呼叫客戶，效果還不一定明顯。保險(xiǎn)公司花點(diǎn)錢讓蔚來吸引客戶，蔚來拿這點(diǎn)錢去留住客戶。各取所需，沒有競爭交集，合作共贏。

對于有實(shí)力直接收購中介牌照的傳統(tǒng)車企，是否在近些年對保險(xiǎn)公司形成競爭，該業(yè)內(nèi)人士稱，前四家保險(xiǎn)公司人保，平安、太平洋、人壽財(cái)四家保險(xiǎn)占市場份額在90%左右，其余幾十家分10%。對排名前四的保險(xiǎn)公司來說，這些主機(jī)廠成立的保險(xiǎn)公司構(gòu)不成任何威脅。

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