“‘藥品?！ＹM(fèi)只需79元，上千種常見藥物僅需三折即可購買！”如此“讓利”消費(fèi)者尤其是患病人群，“藥品保”“慢病?！笔钦嫒缤鮿偅ɑ┙榻B得那樣嗎？北京商報記者實(shí)測，“慢病?！蓖侗：蟛粌H可以領(lǐng)藥，并且在一年內(nèi)可以領(lǐng)取多款藥品，可以領(lǐng)取的藥品總價與保費(fèi)持平甚至遠(yuǎn)高于保費(fèi)，不過，“藥品?！彪m有三折購藥權(quán)益，但并非能享受到實(shí)實(shí)在在的折扣。

投?？上碣徦幷劭?/strong>

(資料圖)

“保障范圍齊全，藥品目錄涵蓋耳鼻喉科、婦科、內(nèi)科、口腔科、眼科等十余個科室的258余種常見疾病、1300余種常見藥品?？蓾M足病人常見的用藥需求?！苯?，北京商報記者通過燕趙健康云App中的投保界面了解到，“藥品保”保費(fèi)79元，主險為藥品不良反應(yīng)住院醫(yī)療保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬），保額10萬元，特定疾病特定藥品醫(yī)療保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）是“藥品?！钡母郊与U，保額為2萬元。記者實(shí)測發(fā)現(xiàn)，因有附加險的“加持”，每次購藥可在扣除0元免賠額后進(jìn)行保險金給付，比如一款市場價為10元的藥品，投保后自己僅需支付3元，另外的7元，保險可以“買單”。

不論是原價600多元的“安宮牛黃丸”，還是原價幾十元的“桂林西瓜霜含片”等常見藥的確可實(shí)現(xiàn)三折購買。北京商報記者實(shí)測，投保后選擇所需藥品、加入購物車會彈出復(fù)診開方界面，系統(tǒng)默認(rèn)會選擇無過往病史、復(fù)診憑證遺失/或不在身邊，通過提交用藥問卷等流程，即可進(jìn)行支付買單。記者選擇了仁和牌碳酸鈣D3咀嚼片（100片），原價為113.4元，三折價格僅需34.02元。

“藥品?！笨芍^是把藥價打了下來，另一款保險產(chǎn)品“慢病?！蓖侗：髣t可以領(lǐng)藥。

“最低199元享全年用藥”“每年可節(jié)省數(shù)千元治療慢病藥品費(fèi)用”“在線購藥，物流配送到家”……北京商報記者同樣在燕趙健康云App中找到了“慢病?！?，該保險有“降壓?！薄敖抵！薄敖堤潜！比N保險方案，并且有基礎(chǔ)版和雙享版供選擇，比如“降糖?！被A(chǔ)版價格為249元，每次理賠申請時可以選一種藥品進(jìn)行領(lǐng)取，每次藥品劑量最多為3個月的用量。

北京商報記者在投保支付成功后，進(jìn)行了藥品選擇。比如“降糖?！被A(chǔ)版可在包括“阿卡波糖膠囊”在內(nèi)的八款藥品中選擇其一，病歷、出院記錄等糖尿病確診依據(jù)可選擇性提供，最后一步則是等待配送到家，記者從選擇藥品到收到藥品用了三天時間。

投?！奥”！焙罂深I(lǐng)取的藥品價值幾何？北京商報記者發(fā)現(xiàn)，從每款藥品標(biāo)明的市場均價來看，藥品從幾元到幾十元不等，比如“降脂?！被A(chǔ)版中可選藥品最貴的為市場均價75元的“阿昔莫司膠囊”，記者9月21日下單后，截至目前6盒藥品已發(fā)貨。

或是“藥轉(zhuǎn)保”？

眾所周知，保險所承保的風(fēng)險的核心特征就是不確定性，然而，“藥品?！薄奥”！痹谕侗＜百徦庍^程中無需提供病歷，0免賠額，也沒有等待期。最低花費(fèi)幾十元或幾百元左右投?！奥”！焙螅梢垣@得和保費(fèi)相近或是超出保費(fèi)市場均價的藥品，在業(yè)內(nèi)人士看來，這些產(chǎn)品責(zé)任相“疊加”后，不符合保險規(guī)律，同時也對產(chǎn)品的可持續(xù)性、合規(guī)性提出了質(zhì)疑。

綜合“藥品?！薄奥”！睒I(yè)務(wù)模式來看，業(yè)內(nèi)人士指出，這類以保險的名義異化的短期健康保險業(yè)務(wù)模式與監(jiān)管此前點(diǎn)名的“藥轉(zhuǎn)?！鳖愃啤１本┥虉笥浾呔拖嚓P(guān)質(zhì)疑致函燕趙財險，但截至發(fā)稿，燕趙財險未進(jìn)行回復(fù)。

“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)的本質(zhì)是，財險公司通過與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實(shí)際承擔(dān)已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費(fèi)用支出，異化了保險業(yè)務(wù)，使保險或然事件成為必然事件。

“市面上最常見的一類‘藥轉(zhuǎn)?！癁?，當(dāng)某一患者需要用藥時，可以通過先買保險的形式，然后通過保險理賠‘拿藥’。另外一種‘藥轉(zhuǎn)?！瘶I(yè)務(wù)為，因?yàn)樗幤窡o法參與‘常規(guī)’形式的打折，所以藥企會通過保險來實(shí)現(xiàn)打折促銷的目的，行業(yè)內(nèi)美其名曰‘創(chuàng)新支付’，其實(shí)，以此來看，創(chuàng)新支付其實(shí)屬于創(chuàng)新銷售?！毙袠I(yè)某保險第三方TPA公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報記者表示。

銀保監(jiān)會指出，在實(shí)際業(yè)務(wù)承保中，財險公司將通過將短期健康險等待期設(shè)置為0天、將保險責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費(fèi)收入與藥品價格相近，從收取保費(fèi)到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

表面上看達(dá)成了雙贏的目標(biāo)，然而，“慢病?！薄八幤繁！比绱俗尷M(fèi)者的創(chuàng)新可能還會出現(xiàn)打破行業(yè)良性競爭賽道等問題。通過這樣的模式，保險公司扮演的是“支付通道”的角色，就是通過保險理賠完成藥費(fèi)支付，雖然可以獲得看上去好看的保費(fèi)數(shù)據(jù)，但在整個業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，保險公司只是進(jìn)行了“走賬”。

風(fēng)險隱患外露

從“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)的風(fēng)險來看，其存在多重風(fēng)險，保險機(jī)構(gòu)最終將被邊緣化，這從長遠(yuǎn)來看對消費(fèi)者、行業(yè)均不利。

“‘藥轉(zhuǎn)?！瘶I(yè)務(wù)不是真正為被保險人提供風(fēng)險保障的創(chuàng)新，也不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)所鼓勵的創(chuàng)新。”李文中表示，這種創(chuàng)新一是使得保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，可能導(dǎo)致相關(guān)部門據(jù)此做出錯誤的決策。由于其本身不是真正意義上的保險，結(jié)果進(jìn)入保險體系之后保險公司需要將其當(dāng)作保險業(yè)務(wù)接受準(zhǔn)備金提取、償付能力管理等各種監(jiān)管約束，其實(shí)也增加了保險公司的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，擾亂保險公司的經(jīng)營管理。此外，保險公司本身也涉嫌非法經(jīng)營。

李文中同時也認(rèn)為，這會導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)虛假，影響國家有關(guān)部門的保險政策制定。其次，這脫離了保險產(chǎn)品為客戶提供風(fēng)險保障的基本屬性，影響民眾對保險的正確認(rèn)知，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

銀保監(jiān)會也指出，在上述業(yè)務(wù)中，財險公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風(fēng)險測試。二是公司風(fēng)險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機(jī)構(gòu)掌握，保險公司不掌握自主定價權(quán)，也未實(shí)質(zhì)參與風(fēng)險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風(fēng)險的基本功能作用。

產(chǎn)品創(chuàng)新要有尺度

保險的基本原理是大數(shù)法則，大數(shù)法則主要是指保險在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，根據(jù)自身的承保能力，盡可能多地承保風(fēng)險和標(biāo)的，來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分散。射幸性是保險保障功能的基礎(chǔ)，如果沒有危險，沒有射幸，保險制度將不復(fù)存在。顯然，對于保險公司而言，任何業(yè)務(wù)模式都不能違背這兩大保險基本原理。

那么，產(chǎn)品創(chuàng)新如何把握尺度？李文中認(rèn)為，保險公司要深刻理解保險本質(zhì)是風(fēng)險管理工具，一切保險產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新都不能脫離這個本質(zhì)。不能亂創(chuàng)新、為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。不合適的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新會給保險公司帶來違法違規(guī)的風(fēng)險。

“產(chǎn)品創(chuàng)新一定要貼近客戶的需求是非常重要的，也是保險公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新首先要考慮的。保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以在保險的市場營銷中，和客戶一同定價，和客戶一起來討論保障和責(zé)任及范圍，同時還要具有風(fēng)險管理的服務(wù)，這一系列才能構(gòu)成保險產(chǎn)品?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對北京商報記者表示，除此之外，保險一定要以保障為基礎(chǔ)，保險公司不能做“零和游戲”，保險價值的體現(xiàn)是和客戶一起面對風(fēng)險，應(yīng)對風(fēng)險，并且給出風(fēng)險的建議，比如要通過保險公司在其他行業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險經(jīng)驗(yàn)，或者是在寬度和廣度方面，有風(fēng)險管理的處理經(jīng)驗(yàn)，針對客戶需求提前進(jìn)行預(yù)防。這樣才可以讓保險真正實(shí)現(xiàn)雪中送炭或者是救人于危難之中的作用，客戶會更有底氣去應(yīng)對和駕馭風(fēng)險，才能相信保險業(yè)。

當(dāng)前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在加強(qiáng)對保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)的檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正“不恰當(dāng)”的創(chuàng)新。銀保監(jiān)會指出，各財產(chǎn)保險公司應(yīng)緊緊圍繞保險保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險人的風(fēng)險特點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品、體現(xiàn)風(fēng)險保障責(zé)任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險業(yè)務(wù)。

北京商報記者陳婷婷胡永新