隨著綠色低碳、可持續(xù)發(fā)展理念的深入，綠色金融成為銀行發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域，相關(guān)創(chuàng)新型產(chǎn)品迭出。近日，中信銀行宣布，面向個(gè)人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測(cè)版已上線，公開(kāi)邀請(qǐng)千名用戶參與測(cè)試體驗(yàn)。記者注意到，這是首個(gè)由國(guó)內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個(gè)人碳賬戶。此前，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、衢江農(nóng)商銀行等多家銀行也在碳賬戶方面進(jìn)行了嘗試和探索。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，商業(yè)銀行推出個(gè)人碳賬戶，將金融服務(wù)與用戶行為在碳減排目標(biāo)下進(jìn)行鏈接，既有助于在全社會(huì)宣導(dǎo)綠色低碳理念，也有助于進(jìn)一步豐富和拓展自身金融服務(wù)場(chǎng)景。

“碳”尋個(gè)人賬戶

碳賬戶是包含碳排放數(shù)據(jù)采集、碳核算、碳排放等級(jí)評(píng)價(jià)和場(chǎng)景應(yīng)用等功能在內(nèi)的碳減排支持體系，能夠幫助企業(yè)和居民算清“碳賬”，提高減排效率和意識(shí)。

據(jù)了解，“中信碳賬戶”主要依托該行信用卡“動(dòng)卡空間”APP 開(kāi)發(fā)構(gòu)建，通過(guò)用戶授權(quán)自動(dòng)采集個(gè)人在不同生活場(chǎng)景下的低碳行為數(shù)據(jù)，根據(jù)不斷迭代優(yōu)化的減排因子模型，實(shí)時(shí)計(jì)算各類生活場(chǎng)景的碳減排量。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在“動(dòng)卡空間”APP看到，自3月10日起，前1000名中信信用卡用戶可注冊(cè)開(kāi)通“中信碳賬戶”成為內(nèi)測(cè)官，優(yōu)先體驗(yàn)全流程和功能。目前，該行碳賬戶內(nèi)測(cè)版已經(jīng)上線生活繳費(fèi)網(wǎng)上辦理、申請(qǐng)電子信用卡、開(kāi)通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算。即將上線的公開(kāi)版還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場(chǎng)景。

“個(gè)人碳賬戶將用戶日常碳減排行為進(jìn)行量化，嘗試與金融服務(wù)掛鉤，有助于豐富金融服務(wù)場(chǎng)景，增強(qiáng)全民綠色消費(fèi)意識(shí)，助力如期實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)。”董希淼告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，從目前銀行業(yè)的實(shí)踐看，與碳賬戶有關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)大致上有兩類：一類是企業(yè)碳賬戶，一類是個(gè)人碳賬戶。

例如，浦發(fā)銀行2021年11月推出適用于企業(yè)的碳賬戶體系，企業(yè)在該行辦理的綠色信貸、綠色債券等業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的二氧化碳減排量，可形成對(duì)應(yīng)的碳積分。據(jù)浦發(fā)銀行介紹，基于碳積分累積量，企業(yè)的碳賬戶有著不同的等級(jí)，并對(duì)應(yīng)不同權(quán)益，這些權(quán)益包括基礎(chǔ)費(fèi)用減免、快速審批通道、綠色金融資訊、綠色財(cái)務(wù)顧問(wèn)等，主要鼓勵(lì)更多企業(yè)節(jié)能減排。

建設(shè)銀行則瞄準(zhǔn)了個(gè)人碳賬戶。3月初，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作組公示，建設(shè)銀行擬打造客戶的個(gè)人“碳賬本”。在獲得客戶授權(quán)的前提下，建行將包括手機(jī)銀行生活繳費(fèi)、TC繳費(fèi)等內(nèi)部數(shù)據(jù)和行外碳減排行為數(shù)據(jù)，如乘車次數(shù)、線上辦理政務(wù)業(yè)務(wù)次數(shù)等進(jìn)行可信共享，為計(jì)量客戶碳減排貢獻(xiàn)度形成“碳賬本”，并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級(jí)、分期福利、銀行卡消費(fèi)折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等個(gè)人金融服務(wù)。

記者了解到，還有一些地方銀行在當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)下開(kāi)展了碳賬戶的探索。作為國(guó)家綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，浙江省衢州市率先建設(shè)覆蓋工業(yè)、農(nóng)業(yè)、能源、建筑、交通運(yùn)輸、個(gè)人六大領(lǐng)域的碳賬戶。在此基礎(chǔ)上，衢州衢江農(nóng)商銀行量身定制了“點(diǎn)碳成金貸”。2021年8月，該行向衢江區(qū)一村民發(fā)放了30萬(wàn)元全國(guó)首筆個(gè)人碳賬戶優(yōu)惠貸款。據(jù)了解，目前衢州市已有27家金融機(jī)構(gòu)上架35款企業(yè)碳金融產(chǎn)品，20款個(gè)人碳金融產(chǎn)品。

促進(jìn)綠色消費(fèi)

從2020年9月我國(guó)明確提出2030年“碳達(dá)峰”與2060年“碳中和”目標(biāo)以來(lái)，碳減排就不再是某個(gè)部門(mén)和某家企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，而是全民的行動(dòng)目標(biāo)。

金融行業(yè)如何推進(jìn)?2021年11月22日，中國(guó)人民銀行無(wú)錫市中心支行辦公室發(fā)布《關(guān)于舉辦無(wú)錫市銀行系統(tǒng)“碳路者行動(dòng)”個(gè)人碳賬戶策劃方案征集評(píng)選活動(dòng)的通知》，要求通過(guò)一套合理的架構(gòu)來(lái)設(shè)立個(gè)人碳賬戶并進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

相比銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)在這方面已有成熟的樣本。例如，支付寶的螞蟻森林，通過(guò)用戶的步行、公交支付等行為積累“能量”，然后讓用戶通過(guò)“澆水”等線上行為獲取樹(shù)苗成長(zhǎng)“收益”。美團(tuán)支付則在今年1月推出數(shù)字人民幣碳中和試點(diǎn)活動(dòng)，吸引了超800萬(wàn)用戶報(bào)名參加。

在董希淼看來(lái)，商業(yè)銀行推出個(gè)人碳賬戶，除了有助于銀行業(yè)綠色低碳發(fā)展，還有助于提高全面綠色消費(fèi)意識(shí)。“將用戶生活場(chǎng)景中的碳減排行為換算為銀行賬戶中的積分，積分累計(jì)到一定數(shù)量可用于換取相應(yīng)權(quán)益，可以引導(dǎo)用戶養(yǎng)成綠色低碳的生活消費(fèi)習(xí)慣。”董希淼說(shuō)，“碳賬戶”與相應(yīng)的金融服務(wù)權(quán)益掛鉤，也有助于銀行更好地了解客戶，拓展金融服務(wù)場(chǎng)景。

無(wú)錫數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)吳琦對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，一方面，個(gè)人碳賬戶可以吸引用戶把生活場(chǎng)景的繳費(fèi)等功能綁定在該銀行，活躍存量用戶，增強(qiáng)客戶黏性;另一方面，個(gè)人碳賬戶有利于公眾形成綠色低碳的生活消費(fèi)模式。

吳琦認(rèn)為，拓展更多的應(yīng)用場(chǎng)景、實(shí)現(xiàn)更多的碳積分價(jià)值變現(xiàn)是吸引客戶的關(guān)鍵。這不僅需要銀行基于對(duì)綠色消費(fèi)行為的數(shù)據(jù)畫(huà)像，創(chuàng)新綠色金融零售產(chǎn)品，也需要與外部電商、消費(fèi)金融等企業(yè)合作，在合規(guī)的前提下獲取更多碳減排行為數(shù)據(jù)、創(chuàng)新積分應(yīng)用場(chǎng)景。

制度有待完善

雖然建立個(gè)人碳賬戶意義重大，但目前銀行業(yè)尚處于探索階段，個(gè)人參與碳市場(chǎng)依舊存在不少痛點(diǎn)。

董希淼認(rèn)為，首先，碳賬戶如何開(kāi)立尚無(wú)相應(yīng)的制度辦法可以依照。其次，碳減排行為如何計(jì)量并轉(zhuǎn)換為碳賬戶積分，缺乏具體標(biāo)準(zhǔn)。再次，碳賬戶在小范圍試點(diǎn)，尚未被社會(huì)公眾所了解和接受。

董希淼建議，金融管理部門(mén)應(yīng)適時(shí)制定銀行個(gè)人碳賬戶相關(guān)的制度，嘗試推出銀行個(gè)人碳賬戶全國(guó)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，為銀行業(yè)推出碳賬戶提供支持和參考。同時(shí)，研究分析國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有的個(gè)人碳減排量折算方法，探索出一套理論扎實(shí)、行之有效的折算標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)碳減排成果的科學(xué)計(jì)量。此外，商業(yè)銀行要豐富個(gè)人碳賬戶相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景，并匹配盡量多樣的金融服務(wù)權(quán)益，讓碳賬戶叫好又叫座。最后，要加大宣傳推廣力度，持續(xù)地向全社會(huì)普及“碳賬戶”的作用和權(quán)益，吸引和鼓勵(lì)更多公眾參與，讓個(gè)人碳賬戶行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

專家也提醒說(shuō)，銀行在開(kāi)設(shè)個(gè)人碳賬戶時(shí)，要注意數(shù)據(jù)獲取的合法性，做好用戶個(gè)人信息保護(hù)。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 個(gè)人碳賬戶 綠色消費(fèi) 綠色低碳理念