存量房貸利率的調(diào)整，經(jīng)歷了“支持鼓勵”到“指導(dǎo)”，終于來到了箭在弦上的準(zhǔn)備實施狀態(tài)。

近日，多家上市銀行密集披露2023年中期業(yè)績并召開業(yè)績發(fā)布會。優(yōu)化存量房貸利率的進展成為了備受關(guān)注的話題，多家銀行高管也借此機會進行了回應(yīng)。

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多家銀行回應(yīng)

8月29日，網(wǎng)上流傳一份某銀行《關(guān)于召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項目啟動會議的通知》的截圖，引發(fā)了市場的高度關(guān)注。

圖中顯示，該銀行擬于8月30日召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項目啟動會議，要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測試中心、個金部/消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門參會。后有媒體證實該截圖信息為真，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

“說明銀行零售部門或個貸部門正積極對降低存量房貸利率進行工作部署，尤其是有軟件中心和數(shù)據(jù)中心的部門參會，說明涉及到對存量客戶房貸利率的摸底，以制定更精準(zhǔn)的政策。”易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進認為，這表明當(dāng)前各個銀行都在積極部署這項工作，降低存量房貸利率的工作不再是口頭上的，而進入到論證和實操階段。

更多的銀行也明確表示，存量房貸利率的調(diào)整已提上議程。

——建設(shè)銀行：會對凈息差產(chǎn)生影響

8月24日，建設(shè)銀行的2023年中期業(yè)績會上，建設(shè)銀行首席財務(wù)官生柳榮表示：“存量按揭貸款利率按市場化原則來進行重新商定，確實對后續(xù)的銀行凈息差會產(chǎn)生一定影響?，F(xiàn)在監(jiān)管部門的具體細則還沒出來，各家銀行也在溝通，現(xiàn)在測算還是有一定的難度，總體上(凈息差)肯定會有一定的下行壓力。”

建設(shè)銀行副行長李運還對提前還貸問題進行了回應(yīng)。他表示：“我們也觀察到近幾個月新受理的提前還款需求總體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，相比4月份的峰值下降了不少，未來將繼續(xù)做好相關(guān)服務(wù)，同時多措并舉，推動零售信貸的高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

——中信銀行：已做好預(yù)案，難實行“一刀切”

8月25日，中信銀行副行長謝志斌在中信銀行2023年半年度業(yè)績發(fā)布會上表示，中信銀行密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場的動向，已對行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進行了及時的梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。

“基于目前掌握的信息來看，同業(yè)各行對政策的理解不盡相同，我們理解實際操作需要考慮對客政策的一致性，也要考慮各地區(qū)域的差異性，以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來看，歷史上地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調(diào)整時確實比較難實行‘一刀切’的管理政策?！敝x志斌表示。

——華夏銀行：有序推進后續(xù)相關(guān)工作開展

8月28日，在華夏銀行2023年半年度業(yè)績說明會上，華夏銀行行長關(guān)文杰表示，存量房貸利率調(diào)整的確會對各家銀行產(chǎn)生一定影響。該行將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動向，有序推進后續(xù)相關(guān)工作的開展，履行好社會責(zé)任。

——農(nóng)業(yè)銀行：將抓緊制定具體操作細則

8月29日，在農(nóng)業(yè)銀行中期業(yè)績發(fā)布會上，農(nóng)業(yè)銀行副行長林立表示，近期人民銀行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行有序調(diào)整存量個人住房貸款利率，一方面有利于減輕部分存量居民貸款客戶的財務(wù)負擔(dān)，也有利于減輕商業(yè)銀行提前還貸壓力。

他表示，在有關(guān)政策方案明確之后，農(nóng)行將抓緊制定具體的操作細則，盡快完成合同文本的準(zhǔn)備，加緊系統(tǒng)改造等調(diào)整等方面的工作積極做好組織實施。

——招商銀行：下調(diào)勢在必行

8月29日，招商銀行也召開了中期業(yè)績交流會，關(guān)于存量房貸利率調(diào)整，招商銀行行長助理彭家文表示，從央行的發(fā)聲來看，“鼓勵和支持”直接變成了“指導(dǎo)”。他判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢在必行，是大概率事件。

彭家文透露，目前招商銀行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案。從內(nèi)部測算的結(jié)果來看，存量房貸利率下調(diào)總體可控，后續(xù)招商銀行會做好資產(chǎn)負債配置和結(jié)構(gòu)安排，平衡好風(fēng)險和量的增長關(guān)系。

——齊魯銀行：做好各項準(zhǔn)備

8月30日，在齊魯銀行2023年半年度業(yè)績會上，齊魯銀行首席財務(wù)官、計財部總經(jīng)理高永生表示，齊魯銀行將關(guān)注同業(yè)市場動態(tài)，結(jié)合負債結(jié)構(gòu)優(yōu)化情況，適時調(diào)整存款掛牌利率。調(diào)整存量房貸利率方面，齊魯銀行將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動向，做好各項準(zhǔn)備，并有序推動后續(xù)相關(guān)工作。

業(yè)內(nèi)展望：因城施策、有序推進

關(guān)乎居民的錢袋子，市場對于存量房貸利率如何優(yōu)化一直十分關(guān)注，多部門也已連續(xù)發(fā)聲推動這一調(diào)整的進展。8月1日，央行、國家外匯局召開的2023年下半年工作會議上，具體提出了“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率?！?/p>

但業(yè)內(nèi)也普遍認為，由于商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模、占比、原利率水平存在一定差異，因此在落實過程中也需要梳理并解決一系列問題。

“現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。比如說如何兼顧好因城施策的問題，在因城施策的同時又怎么考慮好公平性的問題，還有銀行系統(tǒng)能不能支持的問題，這些都特別復(fù)雜。”正如彭家文所言，各個城市、各個分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到。

業(yè)界也對存量貸款利率調(diào)整對銀行業(yè)凈息差的影響進行了展望。按照一些主流券商研究機構(gòu)的估算，按揭利率每調(diào)降10個BP(基點)，對全行業(yè)凈息差的影響大概是0.9個BP至1個BP。

想要找到廣大貸款人受益、銀行影響又小的平衡點，招聯(lián)首席研究員董希淼認為，需要綜合考量、有序推進?？紤]到銀行近年來持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利、利潤增長壓力較大，調(diào)降存量房貸可階段性實施。

“監(jiān)管部門可引導(dǎo)銀行降低存款利率，進一步壓降負債成本，延緩息差縮窄、盈利下滑等壓力；央行還可對因存量房貸利率下降較多、影響較大的銀行，通過額外的定向降準(zhǔn)等措施予以支持，提高銀行降低存量房貸利率的主動性?！倍ｍ嫡f。(左宇坤)

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