近日，中國銀保監(jiān)會(huì)開出的一張罰單顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“招聯(lián)金融”）因存在“催收行為不當(dāng)”等8項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰款290萬元，處罰時(shí)間是2022年1月25日。

本次招聯(lián)金融被監(jiān)管處罰的其它7項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)還包括：“營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)”“未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口”“收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符”“產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎”“對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位”以及“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范”“消費(fèi)者投訴管理工作不到位”。

對(duì)此監(jiān)管罰單，2月16日，招聯(lián)金融方面回復(fù)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，相關(guān)事項(xiàng)源于2020年10月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消保檢查通報(bào)，公司已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

2020年10月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)，招聯(lián)金融公司營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)情況，即招聯(lián)金融在相關(guān)宣傳頁面、營銷話術(shù)中，未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請(qǐng)”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符。

彼時(shí)，招聯(lián)金融還因“不當(dāng)催收行為”被通報(bào)。如對(duì)已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續(xù)進(jìn)行電話催收，對(duì)客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關(guān)于劉某的逾期信息。

重慶盟昇律師事務(wù)所主任羅開誠律師告訴時(shí)間財(cái)經(jīng)，招聯(lián)金融為催收，對(duì)上述已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續(xù)進(jìn)行電話催收等行為明顯涉嫌違法甚至犯罪之嫌。同時(shí)，從民事權(quán)利角度，該公司也涉嫌侵犯了客戶的名譽(yù)權(quán)、姓名權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利。

此前，招聯(lián)金融曾合作的第三方催收公司董事長(zhǎng)等多位高管因犯侵犯公民個(gè)人信息罪獲刑。據(jù)判決書，該催收公司盈利模式分為兩種：債務(wù)沒有超過30天的叫催告業(yè)務(wù)，超過30天的叫催收，逾期半年以上催收成功或可提成50%左右。

催收員提成高達(dá)50%？

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，先借后還的消費(fèi)方式越來越普遍。與此同時(shí)，對(duì)一些只借不還的用戶，銀行等金融機(jī)構(gòu)開始通過與第三方催收公司合作來解決問題。

在2020年銀保監(jiān)會(huì)權(quán)益保護(hù)局通報(bào)中，招聯(lián)金融被直指“催收管理不到位”，包括對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)考核不嚴(yán)，即未嚴(yán)格執(zhí)行委外催收機(jī)構(gòu)品質(zhì)考核制度，考核時(shí)存在未對(duì)催收公司不當(dāng)行為扣分的情況。

2月16日，時(shí)間財(cái)經(jīng)以“招聯(lián)金融+暴力催收”為關(guān)鍵詞在黑貓投訴上進(jìn)行檢索后，相關(guān)投訴高達(dá)2700余條。

中國裁判文書網(wǎng)也顯示，招聯(lián)金融公司因催收問題，涉及多起名譽(yù)權(quán)糾紛案。

以中國裁判文書網(wǎng)2019年底發(fā)布《劉某與招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司名譽(yù)權(quán)糾紛一審民事裁定書》為例，該案原告劉某訴稱，其與被告招聯(lián)金融公司通過支付寶軟件內(nèi)的“招聯(lián)好期貸”業(yè)務(wù)發(fā)生借貸關(guān)系。劉某自2019年7月因個(gè)人經(jīng)濟(jì)困難產(chǎn)生逾期，每次接聽招聯(lián)金融公司來電，均明確說明非惡意拖欠并承認(rèn)已產(chǎn)生債務(wù)中的合法債務(wù)，且多次向招聯(lián)金融公司提出“停息掛賬、分5年60期歸還”的協(xié)商處理請(qǐng)求。

但據(jù)劉某訴稱，招聯(lián)金融公司無視其善意請(qǐng)求，在與其正常聯(lián)系的情況下仍來電騷擾其身邊的人，另催收公司多次向劉某發(fā)送有侮辱性質(zhì)及暴力威脅的催收短信，劉某質(zhì)問后，其回答是招聯(lián)金融公司提供了劉某的隱私信息。

前述劉某訴稱的催收人員表示“招聯(lián)金融公司提供了劉某的隱私信息”，或可從催收公司成都鴻智金融科技有限公司（下稱“鴻智公司”）董事長(zhǎng)、總裁等多位高管因侵犯公民個(gè)人信息罪被判刑的相關(guān)文書中窺見一二。

2020年6月，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布《陳莉、程鵬輝、李昱臻等侵犯公民個(gè)人信息罪一審刑事判決書》顯示，鴻智公司成立后，接受招聯(lián)消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)的委托開展電話催收業(yè)務(wù)。

據(jù)鴻智公司董事長(zhǎng)陳莉供述，鴻智公司的盈利模式分為兩種：債務(wù)沒有超過30天的叫催告業(yè)務(wù)，超過30天的叫催收。催告業(yè)務(wù)收費(fèi)方式是按每人每月每臺(tái)席，甲方公司按每人每月每臺(tái)席支付1萬元給鴻智公司，公司向員工每月支付4000至4500元。催收業(yè)務(wù)收費(fèi)則是按逾期天數(shù)的增加而增加，逾期30天至60天，催收成功可以提成10%左右，逾期60天至90天，催收成功可以提成20%左右，逾期半年以上，催收成功可以提成50%左右。

同時(shí)，鴻智公司法定代表人程鵬輝供述表示，鴻智公司獲取公民個(gè)人信息有兩種方式，一種是委托方授權(quán)鴻智公司登陸委托方公司平臺(tái)查看被催收人的信息，另一種是委托方公司將被催收人的信息加密通過網(wǎng)絡(luò)傳輸給鴻智公司。公司毛某負(fù)責(zé)對(duì)收到的加密信息進(jìn)行解密，然后將委托方發(fā)來的信息分發(fā)給相應(yīng)的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，再由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將信息發(fā)給催收人員進(jìn)行電話催收。委托方公司一般向鴻智公司提供姓名、家庭住址、工作單位、貸款金額，逾期的時(shí)間，本人聯(lián)系電話號(hào)碼，還有逾期客戶親戚朋友的聯(lián)系電話等。

而據(jù)法院予以確認(rèn)的證據(jù)證實(shí)，從鴻智公司扣押的催收系統(tǒng)硬盤中，提取到大量借款人的個(gè)人信息，涉及招聯(lián)金融等多家公司。此外，毛某供述表示，鴻智公司內(nèi)部的系統(tǒng)“鴻智系統(tǒng)”上有甲方公司給鴻智公司案件的具體信息，每個(gè)甲方公司的案件信息都不一樣，大致包括債務(wù)人的姓名、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼、錢款金額、借據(jù)號(hào)等，其只知道“微眾”“招聯(lián)”“錦程消費(fèi)”這三個(gè)項(xiàng)目是導(dǎo)入公司系統(tǒng)的。

但對(duì)于這些委托方提供的信息，陳莉供述表示，“不清楚委托方提供的公民個(gè)人信息是通過APP違法獲取的，其也不清楚他們的信息是怎樣獲取的，其只是提供催收的服務(wù)。委托方?jīng)]有告知過其公民個(gè)人信息是否經(jīng)過授權(quán)和允許?！?/p>

“使用欠款人親朋好友的信息來源是不合法的，因?yàn)榍房钊说挠H朋好友沒有欠錢?！?鴻智公司運(yùn)營部經(jīng)理張鵬在供述中表示。但據(jù)鴻智公司催收員趙某供述，在催收過程中，分為幾種模式，第一辱罵、第二威脅、第三是P圖、第四是打騷擾電話。其中，P圖就是P欠款人的照片，葬禮圖、賣淫裸照、得了不治之癥的照片。打騷擾電話，就是對(duì)欠款人和親朋好友一直打電話，發(fā)短信就是用黑卡電話給欠款人和他的親戚朋友發(fā)短信說欠錢還要影響征信……而據(jù)趙某供述，其稱每個(gè)項(xiàng)目主管都會(huì)要求打騷擾電話，每個(gè)催收員都會(huì)這么干，對(duì)于罵人、威脅、P圖，其覺得百分之三十的催收員都這么干。

針對(duì)目前消費(fèi)金融公司催收行為不當(dāng)較為普遍的現(xiàn)象，羅開誠律師也告訴時(shí)間財(cái)經(jīng)，造成這些事實(shí)的原因取決于多個(gè)方面：首先是信息不對(duì)稱和利益沖突，其次是交易主體之間地位不平等，三是行業(yè)“羊群行為”，即不合規(guī)被視為了行業(yè)慣例，四則是過度的“激勵(lì)”，讓違法者鋌而走險(xiǎn)。此外，還有違法成本過低等因素。

在此背景下，羅開誠律師也提醒表示，消費(fèi)者應(yīng)提高自我個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，不要被網(wǎng)絡(luò)上的“高額度、低利息”的虛假宣傳誤導(dǎo)而陷入“甜蜜”的陷阱，理性消費(fèi)，合法借貸，萬一需要資金周轉(zhuǎn)應(yīng)選擇銀行金融機(jī)構(gòu)。假如不慎被“套路”，不應(yīng)當(dāng)選擇沉默和妥協(xié)，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間保留好證據(jù)后立即報(bào)案以及通過訴訟維權(quán)。

累計(jì)發(fā)放貸款1.17萬億元

官網(wǎng)顯示，招聯(lián)金融成立于2015年3月，是由招商銀行和中國聯(lián)通共同組建的持牌消費(fèi)金融公司，注冊(cè)地址位于深圳前海，注冊(cè)資本100億元，注冊(cè)用戶超1.2億。

2021年3月，招商銀行發(fā)布公告表示，同意啟動(dòng)招聯(lián)金融上市研究工作，具體上市方案成熟后再行提交董事會(huì)審議。招聯(lián)金融也因此與捷信消費(fèi)金融有限公司、馬上消費(fèi)金融股份有限公司一起，成為目前國內(nèi)三家宣布擬IPO的持牌消費(fèi)金融公司。

作為頭部持牌消費(fèi)金融公司，招聯(lián)金融業(yè)績(jī)表現(xiàn)搶眼。招商銀行曾在2021年半年報(bào)中表示，截至報(bào)告期末，本集團(tuán)長(zhǎng)期股權(quán)投資凈額218.96億元，較上年末增長(zhǎng)46.74%，主要由于合營公司招聯(lián)金融盈利增加等原因所致。財(cái)報(bào)顯示，截至2021年6月末，招聯(lián)金融總資產(chǎn)1298.43億元，凈資產(chǎn)125.17億元 ，去年上半年報(bào)實(shí)現(xiàn)凈利潤15.42億元。此前的2018-2020年，招聯(lián)金融凈利潤也實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，分別為12.53億元、14.66億元、16.68億元。

截止2021年6月，招聯(lián)金融貸款余額為1332.98億元，公司累計(jì)授信4855.52萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款1.17萬億元，平均貸款利率約19.00%。2021年上半年筆均貸款金額為4818.93元，與2020年的3478.28元相比有所增長(zhǎng)。其核心風(fēng)控指標(biāo)存在一定波動(dòng)。據(jù)招聯(lián)金融此前發(fā)布的金融債券募集說明書，2018年-2020年末，發(fā)招聯(lián)金融不良貸款率分別為1.93%、1.77%及1.78%；資本充足率分別為13.29%、11.85%及11.82%；撥備覆蓋率則分別為195.28%、301.95%及348.45%。

不過，在擬IPO前的2022年初，招聯(lián)金融卻連續(xù)兩次被官方通報(bào)。除前述銀保監(jiān)會(huì)開出的罰單外，2022年1月初，國家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用安全管理中心披露20款違法移動(dòng)應(yīng)用，“招聯(lián)金融”APP（版本6.1.1，vivo應(yīng)用商店）因未向用戶明示申請(qǐng)的全部隱私權(quán)限，涉嫌隱私不合規(guī)被通報(bào)。

圖源：國家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用安全管理中心官網(wǎng)

針對(duì)上市進(jìn)展等問題，時(shí)間財(cái)經(jīng)同時(shí)致函招聯(lián)金融，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。

關(guān)鍵詞： 招聯(lián)金融